PuIne.dk » Lån

Hvordan Får Man Lettest Lov Til At Låne Penge Til En Bolig?

Mikael — Thu, 18 Feb 2010 06:05:20 +0000

I disse dage er der mange familier og par der får afslag på deres låneansøgning når de gerne vil købe et nyt hus eller en ny lejlighed. Der kan være mange grunde til disse afslag, men du kan selv gøre nogle enkle ting som vil forbedre din mulighed for at få et lån til bolig. I bund og grund er et boliglån ikke andet end en forretning mellem dig og banken/realkreditinstituttet og den forretning skal være til fordel for begge parter for at blive til noget.

Lav et budget

Det lyder måske meget enkelt at du bliver nødt til at have lavet et godt og gennemarbejdet budget inden du møder op i banken, men du vil blive overrasket over hvor mange der ikke har gjort sig den ulejlighed. Ideen med budgettet er for det første at kunne vise banken, at der er penge nok til at økonomien kan hænge sammen selvom de giver dig/jer et boliglån. Hvis et nyt lån vil gøre, at I ikke har råd til mad, forsikringer, børnepasning, uforudsete udgifter mv., så øges sandsynligheden for, at I ikke vil betale banken sine penge tilbage.

Den anden grund til at du skal lave et budget er, at ved at lave denne øvelse, forudsat at det ser fornuftigt ud, så viser du banken at du er en person med styr på din økonomi. Generelt er folk med styr på økonomien gode betalere fordi de oftest kan forudse hvis der kommer til at mangle penge i fremtiden, og handle derefter. Mange mennesker der ikke har et budget har ikke et overblik over hvornår deres regninger skal betales og de bliver derfor hurtigt overraskede når f.eks. den årlige forsikring skal betales eller når licensen falder ind af døren.

Vis at du kan spare op

Ikke at spare op er et stort problem for rigtig mange mennesker der vil låne penge til et nyt hus eller lejlighed. At vise et overskud i økonomien så der er rum til at spare op, er et klar signal på overblik og styring af den private økonomi. Den slags kan banker rigtig godt lide.

Hvis du derimod bruger alt hvad du ejer og har hver måned, så ligner du ikke en god forretning i bankens øjne. Hvis du har fået en vane med at bruge alt hvad du har (uanset om du tjener mange penge eller ej), så skal der gode argumenter til at overbevise banken om at du sagtens kan stoppe fra den ene dag til den anden. Handling vil til enhver tid tale meget højere end ord. Så for din egen skyld må du hellere komme i gang med opsparingen i dag.

Opsummering

At lægge et realistisk budget og at vise, at I kan spare op gennem en længere periode er to sikre måder at forbedre jeres chancer for at få et lån. Spørgsmål er om du vil tage disse råd til dig? Mange ved det godt, men gør det ikke alligevel og ender med at få afslag på afslag.

Hvordan Får Man Lettest Lov Til At Låne Penge Til En Bolig? is a post from: PuIne.dk

RKI LÅN – Guide til Lån Penge Trods RKI

admin — Sat, 01 Nov 2008 07:22:56 +0000

Det er jo ikke den optimale situation i udgangspunktet at tage et såkaldt RKI Lån – altså et lån trods RKI registrering. Risikoen (gennemsnitligt) for banken eller udlåneren er langt større end normalt, og du betaler dyrt for den risiko i forbindelse med renter og gebyrer (ÅOP). Formålet med at tage et lån, når man står registreret for en anden gæld i RKI, er oftest at afbetale den gamle gæld og komme ud af RKI og hele følelsen af at være bagud. I denne guide kan du få gode råd om dine muligheder.

Sådan laver du let budget inden du søger om lån trods RKI

Inden du starter, er det nødvendigt (det er det altså!) at lægge et budget for din private økonomi. Og bare rolig – det er slet ikke svært. Se bare hér: Dit privatbudget laver du ved at finde ud af hvilke udgifter du har og hvilke indtægter. Helt konkret skal du på ét stykke papir skrive ned hvad det sidste års regninger kostede og hvornår de skulle betales.

Hvis du er en af de mange, som har svært ved at tage mod til dig og få åbnet rudekuverter med regninger og rykkere og breve fra din bank, så er det nu at du skal tage en dyb indånding og bare få åbnet det hele. Det er ikke så slemt som du frygter inderst inde, det lover jeg. Bare åben det hele og læg stakken klar på bordet ved siden af dit blanke ark papir og kuglepennen.

Godt, så skriver du alle årets udgifter så som husleje, telefon, børnepasning, el, vand og så videre ned på papiret med udgifter. Skriv også hvornår regningen skal betales og hvor mange gange om året den kommer. Hvis du har billån eller afdrag på anden gæld, så skal de udgifter også med på samme måde. Nu kan du gange op og lægge sammen i højre side af papiret og regne ud hvad din samlede årlige udgift er. Den udgift dividerer du med 12 og du kender dine faste udgifter pr måned.

Dertil lægger du et fornuftigt månedligt beløb til at købe mad, tøj, tandlæge, gaver osv. Denne samlede udgift pr måned kender du så nu – dejligt, ikke? `

Nu tager du din indkomst pr måned efter skat og trækker udgiften fra før fra. Fx tjener du måske 15000 efter skat om måneden og har udgifter for 12000. Så har du 3000 kroner tilbage til at afbetale gæld med.

Tillykke! Nu ved du hvor meget du realistisk kan afdrage gælden med, så er det tid til at undersøge mulighederne for lån trods RKI og andre muligheder.

Du kan godt låne penge selv om du har RKI gæld

Nogen tror ikke at det er muligt, men sandheden er, at du i mange tilfælde godt kan få et lån trods RKI registrering af anden gæld. Det er ikke altid den smarteste løsning, men det vender vi tilbage til lidt senere i denne guide. Du kan enten søge om lån forskellige steder på nettet eller via bankerne for at finde et lån som accepterer at du har misligeholdt gæld til anden side registreret i RKI. Det som du skal undersøge er hvilke betingelser du kan opnå de forskellige steder. Det vil sige hvilke renter målt i årlige omkostninger i procent (ÅOP) som udlånere tilbyder dig. Husk at forhandle renterne længst muligt ned, hvis det er muligt! Det er selvsagt vigtigt at du finder et billigt lån med RKI til at samle sin gæld i – for ellers bliver gælden afdraget alt for langsomt og du spilder dine penge.

Med et realistisk privatbudget i hånden (se afsnittet ovenfor) har du en god chance for at opnå nogle fornuftige vilkår for et lån med RKI.

En anden vej at gå med RKI lån

Den anden mulighed, som også ofte virker meget bedre en du tror, er simpelthen at skrive til de forskellige steder, som du allerede har lån (de steder der har meldt dig til RKI registeret i første omgang)og love dem månedlige afdrag på din gæld indtil den er helt betalt tilbage. Hvis du både skylder penge et sted med 25% i rente og et sted med 7% i rente, så er det let at spare tid og penge ved at afdrage mest på det lån, hvor du har den højeste rente. Send derfor fx et brev til stedet med et lån på 25% og lov dem en afdragsordning på 2000 kroner om måneden, og skriv til stedet med 7%, at du gerne vil afdrage lånet med 1000 kroner om måneden.

Du bliver sikkert overrasket over kreditorernes positive svar. Hvis du er registreret i RKI og rent faktisk laver et budget, foreslår en tilbagebetaling med faste og realistiske beløb pr. måned, så bliver udlånerne oftest meget positivt overraskede, og når du så overholder aftalen måned for måned, så hører du ikke mere fra dem indtil de sender det smukke brev om at hele gælden er afdraget, og du kan åbne en flaske vin for at fejre det!

Husk altid at planlægge mod gældfrihed på længere sigt! Det er meget lettere at være lykkelig, når man ikke skylder nogen noget!

Lån trods RKI på en ny måde

Som noget helt nyt i Danmark introducerer Fair Rates muligheden for at søge om lån trods RKI direkte mellem private via deres lånebørs. Denne mulighed kan være interessant, når man har brug for penge fordi et lån trods RKI derinde kan forklares. Man kan simpelthen forklare i en tekst hvad man skal bruge pengene til og forklare hvorfor man kan stoles på til at betale dem tilbage. Derfra kan private mennesker så selv vælge at låne dig pengene, hvis de mener at det er en god investering eller et værdigt formål. Når du laver en låneansøgning derinde, kan du selv vælge hvor mange penge du vil låne, hvilken rente du vil betale og over hvor lang til tilbagebetalingen af dit lån trods RKI skal tage.
Opdatering: Der er tilsyneladende både det ene og det andet problem med Fairrates hjemmeside over den seneste periode. Vi ved endnu ikke præcis hvad der ligger bag, men nettet er fuld af rygter. Mere nyt om fairrate lån når vi har konkrete oplysninger.

RKI sletning

Der er flere måder du kan opnå en RKI sletning på. Den ene er at tilbagebetale al din gæld, som er årsagen til registreringen. En RKI sletning kan du ofte også let få gratis ved at gøre RKI / Experian opmærksom på at der er uenighed mellem dig og dén, du skylder penge om enten hvor mange penge du skylder eller om du overhovedet skylder penge. Så hvis du er i RKI på grund af et lån, som du ikke mener at skylde for, så send straks et brev til udlåneren med din klage og send derefter en klage til RKI, hvor du beder om sletning fra registeret og hvor du vedlægger det andet brev som dokumentation. RKI skal slette dig, hvis der er strid mellem dig og den anden part indtil sådan en strid er afgjort i retten. Se denne artikel fra pol.dk om emnet.

Links til vores artikler om lån:

RKI LÅN – Guide til Lån Penge Trods RKI is a post from: PuIne.dk

FORBRUGSLÅN – Find de Billige Forbrugslån!

admin — Wed, 07 Nov 2007 14:52:54 +0000

Man må se sig godt omkring for at finde de billige forbrugslån. Et billigt forbrugslån sammenlignet med et dyrt kan betyde en stor forskel i rådighedsbeløbet, som hver måned er tilbage, når har betalt renter og afdrag for sit lån. Lige så vigtigt, er der stor forskel på hvornår man igen bliver gældfri, dvs tiden det tager at afbetale lånet helt. Vi viser dig på denne side og på de øvrige sider om lån, hvordan du kan sikre dig en god handel og henleder også opmærksomheden på at der er andre muligheder end at låne.

Hvis du er registreret i RKI, så se først vores guide hér: Lån trods RKI.

Forbrugslån i bank eller online?

Et banklån er ofte den billigste løsning, blandt andet fordi man i banken er et kendt ansigt, hvilket kan gøre at lånepriser er lavere end hvis man tager kontakt til en anden låneudbyder. De fleste online udlånere tilbyder forbrugslån til en højere rente og ÅOP end den, som man kan opnå i en bank. Det skyldes ofte, at deres forretningsmodel handler om at tiltrække de mennesker, som ønsker sig et lån, men som ikke kan eller vil tale med banken om det eller som måske ikke har overblikket over egen økonomi, og som banken derfor kan finde på at sige nej til. De tilbyder forbrugslån med en højere rente og eller større gebyrer for kort fortalt at dække sig ind mod dårlige betalere. Det betyder at hvis du optager et lån og betaler det af som aftalt hos sådan en udlåner, så betaler du for meget fordi du også betaler renter for de låntagere, som ikke betaler tilbage til tiden, og som udlåneren alligevel har lånt penge til. Det svarer lidt til frivilligt at forsikre sin opel corsa i et forsikringsselskab som ellers kun accepterer kunder som er unge mænd med en bmw med 6 cylindre eller mere. Det bliver en dyr fornøjelse.

Lave renter og rentesatser på forbrugslån

Billige forbrugslån er ikke bare billige forbrugslån. Det flyver rundt med ord som rente, effektiv rente, variabel rente fast rente, nominel rente procent osv. Samtidig har vi gebyrerne, som sagtens kan være voldsomme. Derfor kan du altid og 100% regne med at lån kun kan sammenlignes på en måde: ÅOP. Eneste undtagelse er, at man også skal være opmærksom på om renten er fast eller flydende (variabel). Specielt hvis man låner et stort beløb i kroner og ører, er det vigtigt at overveje om ikke en fast rentesats i hele tilbagebetalingstiden er den billigste løsning. Hvis renten er meget lav som nu, så kan den over årene efter de flestes mening kun gå en vej, og det er op. Sidder du med et stort forbrugslån med en tilbagebetalingstid på 10 år, så er det ret vigtigt for prisen at renten ikke i løbet af de næste 5 år går fra 10% til 25%. Det er ikke sjovt at skulle betale det kvarte af
lånet tilbage hvert år for at betale hele lånet tilbage på 10 år, vel?

Forbrugslån uden sikkerhed / pant for lånet

Det er altid sværere men sjældent umuligt at optage et forbrugslån uden sikkerhed i dine værdier. Man må forvente at rentesatserne og dermed lånepriser er højere, når lånudbydere skal risikere mere. Samtidig kan det i nogle situationer være en fordel for dig at betale en højere ÅOP for at undgå at banken tager pant i dine ting. Går noget galt er det nemlig så banken som ejer denne pant og dermed den del af dine ting eller værdier, som fx kunne være din ejendom / bolig eller din bil.

Lån med friværdi

Har man friværdi i sin bolig tilbydes man gode muligheder for optagelse af forbrugslån. Priserne er i bund og lånemuligheder er der masser af. Men der er et men: Hvis man låner i friværdien, skal man sikre sig mod problemer, hvis man får en mindre friværdi på grund af faldende boligpriser.

Hurtige ansøgninger til forbrugslån

Der er gode muligheder for at optage et ret billigt forbrugslån på kort tid. Masser af specielt de nye og internet-lånudbydere tilbyder at man på fx 15 minutter kan få afklaret om man er godkendt til et lån. Pas dog på med impulser når man optager et lån.
Det kan altid bedst betale sig at tage sig tiden til at forberede sig, at undersøge markedet og at forhandle prisen inden man aftaler et lån.

Forberedelse inden du søger om forbrugslånet

Inden du søger om et forbrugslån enten i en bank eller online hos fx Citibank, GE Capital / Money bank osv, så skal du forberede dig ordentligt. Og fortvivl nu ikke. Det er ikke svært eller tidskrævende. Sådan gør du:

Skaf dig et overblik over dine faste udgifter, som fx afdrag, husleje, el, vand, tele og internet, aviser, licens, bil og benzin osv. Alt.
Få overblik over dine indtægter (løn efter skat mv)
Træk årets udgifter fra årets indtægter og dividér det der er tilbage med 12 måneder. Nu har du dit rådighedsbeløb pr måned efter faste udgifter.
Beregn hvor mange penge du skal bruge til mad, tøj, gaver, byture, rejser osv om måneden på samme måde.
Træk det beløb fra rådighedsbeløbet. Nu har du dit månedlige overskud.
Tillykke, du har lige lavet et privatbudget!
Det sidste tal, overskudet, er det beløb, som du maksimalt kan have i udgift pr måned til dit lån. Pas på at være forsigtig med hvor højt du vurderer dette tal!
Du tager dit nye privatbudget, dine sidste tre lønsedler og din sidste årsopgørelse + forskudsopgørelsen fra skat og kommer dem i en mappe.
Nu er du helt klar til at få de billige forbrugslån!

Forhandling af pris på forbrugslån

Med din forberedte mappe i hånden er du særdeles godt rustet til at finde de billige forbrugslån i banker og andre steder, men lad os lige slå en ting fast med det samme: Ingen får billige forbrugslån uden at forhandle priser. Nogle mennesker bryder sig ikke om at forhandle priser, men det kan altså koste mange penge at springe den del af forretningen over. Hvis man søger et lån i en bank som Den Danske Bank, Nordea, Lån og Spar, Amager banken, Spar Nord, Skandia banken, Nykredit bank, BG Bank osv. (læg lige mærke til at Nordea ER på listen!) så er det en skam ikke at prøve at opnå en billigere rente ved at bede om det bedste tilbud.
Lån er en vare som alt muligt andet, og prisen på et lån er typisk fastsat efter hvor meget forbrugerne gerne vil betale – ikke efter hvor meget det koster at give et lån. Derfor er det så vigtigt at man som forbruger fortæller hvad man er villig til at betale. De fleste steder sparer man penge ved simpelthen at bede om en billigere pris, og ingen steder vil man møde forargelse over at
ønske en god pris på sit forbrugslån. Man kan også tage sin mappe og besøge fx tre banker og bede om det bedste tilbud. Når man har det bedste af de tre, kan man tage runden igen og spørge om nogen er interesseret i at slå den og at få dig som kunde.

Sammenligning af forbrugslån

Flere steder på internettet findes gode sider med sammenligning af priser på forbrugslån. Husk altid også at forsøge at forhandle priserne selvom man har fundet den billigste pris på forbrugslånet. Disse lister skal ikke tages for gode varer automatisk. Der er tale om “listepriser” på forbrugslån.

Lånepriser og årlige omkostninger i procent (ÅOP)

Og hvad koster et lån så? I Danmark er du heldigt stillet fordi der er skabt et begreb, som hedder Årlige Omkostninger i Procent, hvilket også kan skrives som Å.O.P. eller blot som ÅOP. Det er simpelthen et tal, som angiver præcis hvad et lån koster om året. Med dette tal kan man lave en reel sammenligning mellem forskellige tilbud om lån. Der er lovgivet, så ÅOP kun kan og må betyde den ene ting, og det er en stor hjælp for alle som vil sammenligne priser på forbrugslån. Både renter og diverse gebyrer er inkluderet i det tal, og udregningsmodellen er og skal som nævnt være helt ens for alle långivere. En formel for den samlede pris, som skal betales tilbage i afdrag og renter for et lån er ikke helt simpel da formlen blandt andet skal tage højde for de løbende afbetalinger. I stedet for at gå i detaljer om det, så henviser vi til en smart beregner af ÅOP for forbrugslån.
Og det beløb er indberegnet alle udgifter til dit forbrugslån.

Lad os tage et par eksempler på lån og ÅOP med brug af denne beregner:

Lån 200000 kroner ÅOP 10% i 8 år

Et lån på 200000 kroner med en ÅOP på 10% som betales tilbage over 8 år / 96 måneder koster ifølge beregneren 86.983,34 kroner. Prøver vi i stedet med det samme lån men med den halve tilbagebetalingstid, så er resultatet at rente og gebyrer kun koster os under halvdelen nemlig 41.498 kroner. Der er altså penge at spare på en hurtigere tilbagebetalingstid selvom ÅOP er den samme.

Lån 100000 kroner til 10% i ÅOP

Hvis vi beregner prisen på et lån på 100000 kroner til 10% ÅOP i renter og gebyrer og med en løbetid på 8 år, er resultatet præcis det halve af lånet på 200000 med samme vilkår, nemlig 43.491,67. Altså er der en mere direkte sammenhæng mellem lånets størrelse og pris end der er mellem løbetiden og prisen. Med andre ord: Spar penge ved at låne med kort løbetid (og selvfølgelig en lav ÅOP)

Gældfri hvordan bliver man fri af sin gæld?

For mange er det et mål på længere sigt at blive helt gældfri ved at holde op med at optage forbrugslån og diverse andre lån, og i stedet spare op i banken. For at blive gældfri, kan det anbefales, at man finder den billigst mulige måde at betale sin gæld tilbage på. Dernæst må man finde et niveau for den månedlige tilbagebetaling, som gør at man sagtens kan klare sig for resten,
og til sidst må man så lære at vente med at købe til man faktisk har penge. Det er simpelt og det er i høj grad muligt for de fleste at blive gældfri og dermed mere fri.

Billige lån – en nyhed

Som noget helt nyt på det danske marked for forbrugslån, er Fair Rates kommet på banen og tilbyder billige lån uden brug af banker. Disse lån foregår via en type børs for lån, som sætter private udlånere i forbindelse med private låntagere. Altså tilbydes de billige lån i og med at man springer bankernes led over. Samtidig adskiller Fair Rates sig ved at tilbyde udlånerne til disse forbrugslån at se profil for låneren. Hvad skal lånet bruges til, har personen lånt via systemet tidligere og har han eller hun betalt raterne tilbage til rette tid? Denne type spørgsmål finder man svar på. Det er en helt ny og noget speciel måde at ansøge om billige lån på, så vi vil opfordre til at du selvfølgelig ser nærmere på det men også at du ser på det med kritiske øjne, da det er en meget ny form for udlån. Update: Fairrates hjemmeside er tilsyneladende taget ned. Vi afventer udviklingen af denne nye form for lån.

Mobillån og SMS lån – hvad skal du vælge

En anden nyhed på markedet for lån i Danmark er SMS lån eller Mobillån, som er en låntype, hvor man sender en SMS og derefter på få minutter låner typiske mellem 500 kroner og 2000 kroner. Lånene er typisk med kort løbetid. Man betaler dem tilbage i løbet af 14 dage eller en måned fx. Spørgsmålet er så om det er en god idé at vælge disse SMS lån. Det er det ikke. Udgifterne til denne type forbrugslån er alt for høje. Målt i ÅOP er der fx udregnet priser på 500.000% på et SMS lån på 500 kroner ifølge eb.dk. Så glem denne låntype og lån i stedet pengene i en bank.

Links til vores artikler om lån:

Liste med relevante links til forbrugslån udlånere og sammenligningsoversiger.

FORBRUGSLÅN – Find de Billige Forbrugslån! is a post from: PuIne.dk

Om Quick Lån

admin — Wed, 07 Nov 2007 12:34:03 +0000

Med et quicklån mener man typisk et hurtigt lån til fx forbrug. Det hurtige består i to ting, når de fleste taler om lån som quicklån: Dels skal det gå stærkt, fx via et telefonopkald eller en internetformular, og efter få minutter, skal lånet godkendes eller afvises. Den anden del består i at man gerne vil have behandlet ansøgningen lidt let, dvs. uden en masse spørgsmål. Man gider ikke at svare på hvad pengene skal bruges til eller at fremlægge et privatbudget for at fremvise at man kan betale tilbage.

Hvem tilbyder quick lån?

Markedet for de populære quick lån er stort og svært at overskue, og samtidig er det ikke et marked, som de fleste kender grundigt eller som alle foretrækker at spørge venner og familie til råds om. Det består af decidererede specialiserede udlånere til quick lån plus bankerne. Faktisk kan langt de fleste som kan få et quick lån i et af tele- eller internetselskaberne også få et lån i banken. Og det er vigtigt at sondere alle mulighederne, for der er stor forskel på at låne til en ÅOP på fx 25% hos en af de specialiserede quick lån udbydere og til en ÅOP på måske 8% i banken.

Links til vores artikler om lån:

Om Quick Lån is a post from: PuIne.dk

Hvad er Renters Rente?

admin — Wed, 07 Nov 2007 12:31:32 +0000

Renters rente betyder renter af renter. Hvis man betaler af på et lån af en art, som fx et realkreditlån, betaler man altid som minimum renterne (eksempelvis med et afdragsfrit lån, hvor renterne er det eneste man betaler). Det betyder at renterne ikke bliver forrentede yderligere, men hvis man fx har optaget et forbrugslån og bliver tilbudt og tager i mod et par afdragsfrie måneder, så løber man ind i renters rente. Lad os sige at man skylder 10.000 og betaler 10% i rente. Banken giver dig et år uden afdrag. I det år løber der alligevel rente på lånet (10% oveni 10.000 kroner = 1.000 kroner) næste år skal man så både betale lånet, renten af lånet og renten af renten (rente af rente er 10% af 1.000 kroner = 100 kroner). Renters rente typisk aktuelt i forbindelse med ens opsparing. Hvis man sætter 5.000 kroner ind på en konto i år og får en fast rente på 3%, så bliver man det første år belønnet med renter på 3% af 5000 kroner = 150 kroner. Næste år står der 5150 på kontoen på grund af renten. Med 3% bliver man derfor belønnet med 154,5 kroner, så saldoen er 5304,5 kroner ved andet års udgang osv. Renters rente er de ekstra 4,5 kroner, som er renter af renter.

Links til vores artikler om lån:

Hvad er Renters Rente? is a post from: PuIne.dk